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文章最後更新時間 2020年 2月 20日

在上一篇文章「百萬年收？被動收入？2019 回顧及 2020 期許」我有提到今年排定的目標計畫，有離職、經營部落格、製作程式選股平台…等一系列計畫，然而計畫趕不上變化。

由於我接觸到了許多理財知識，所以我很常問家裡的經濟狀況，但每當我問起，我媽總是用沉默回答我。

起初我不以為意，認為大不了就是我媽沒有在注意戶頭的金額。

直到最近正好小舅 (我媽的弟弟) 想蓋新房子需要向銀行貸款，而媽突然求助於我，我才發現家裡經濟狀況的嚴重性。

原來以前媽與小舅在股票市場投資失利，把家裡的錢全賠光，而他們居然互相當對方保證人抵押房子來貸款，貸款之後用融資再買股票，又再度賠光。

現在小舅想貸款買房，但是他是我媽的保證人，媽的貸款還沒還清，所以需要把貸款的保證人轉成我，好讓小舅可以貸款。

所以媽只好向我透漏貸款的狀況，我一看差點沒昏過去…

家裡的負債居然高達 455 萬，而且我媽沒有錢可以繳其他生活費了。

這 455 萬只有約 120 萬是貸款，剩下的是透支，也就是我媽跟銀行借的錢，而借錢的利息為 4% (每月 0.33%)，換算成每月就是 11000 左右的利息，而貸款每月要繳約 32000，也就是說家裡必須每月繳至少 43000 才不會讓利息繼續增加，直到把 120 萬的貸款還完後才會還到本金。

而這 120 萬要到 2023 年才會付清，也就是說我每月如果支出 43000 要還到 2023 年才能夠開始償還本金的部分。

之所以會有這麼多負債是因為家裡的支出太多，我媽又不敢和家裡的人討論金錢，只好一直瞞著我們跟銀行借錢還貸款，用利息 4% 的錢還利息 2.5% 的貸款，而這個負債就瘋狂的製造複利，雪球越滾越大顆，造成現在這麼嚴重的情況。

所以奉勸大家一定要謹慎投資理財啊！千萬別像我媽居然貸款後用融資買股票，一賠光就完蛋了。

不過也因為如此，我大概知道家裡的債務是什麼情況。

 

如何理債？

這邊也想讓大家了解如何理債，以及我突然要面對這筆鉅額債務該如何制定還債計畫。

 

先了解目前的債務情況

我目前主要的負債部分為貸款、銀行透支以及我兩個妹妹的學貸，雖然學貸基本上我會讓兩個妹妹自己償還，不過這邊也先列入，畢竟學貸是很多人擁有的貸款項目。

而以下又可以以輕重緩急來分配：

透支部分的利息是每年 4%，已透支 335 萬，每月有 11000 的利息，是最應該優先償還的部分。

貸款的利息是每年 2.5%，每月需繳 32000，是第二個需要繳清的部分。

學貸的利息沒超過 1.5%，可以放到最後慢慢償還。

 

資產分配

接下來則是資產分配，目前我的月薪是 75000，不包含被動收入的部分。

根據六個罐子理財法，我的分配如下：

• 財務自由帳戶 30000
• 教育帳戶 10000
• 生活必需帳戶 30000
• 長期儲蓄帳戶 5000

可以發現六個罐子中少了贈與帳戶及休閒娛樂帳戶，這是因為贈與帳戶主要是用來贈與給父母親開銷用的，但家裡目前揹著債務，贈給父母的錢基本上也是用來還債，既然都是拿去還債，那就把贈與帳戶的部分併入到還債的帳戶。

而沒有休閒娛樂帳戶的原因在「財務自由基礎篇 – 3步驟教你如何自律！」有提到過我的休閒娛樂就是寫寫程式及透過網路課程學習更多技能，這些東西帶給我的成就感比單純的休閒娛樂好得多。

另外我沒把兼職的薪水加入，是因為兼職的公司雖然確定會續聘，但還沒發聘書給我簽，考量到一些不確定性因素，兼職的薪水我先不算在內。

而還債的部分應該要算在哪個帳戶呢？

如果有讀過富爸爸窮爸爸，應該可以知道資產負債的概念，累積資產及償還負債都是歸類在財務自由帳戶裡的。

但這個帳戶每月只能有 30000，但我必須要每月還 43000 才能不讓複利持續加深負債。

而這就是為什麼每個帳戶必須要排順序的原因，財務自由帳戶的次序最高，因此我必須要將財務自由的帳戶提高到 43000 才行，但我希望不只是還利息，還得多還一些本金，所以我打算將財務自由帳戶提高到 50000，這 50000 都會拿去償還債務。

所以更動之後如下：

• 財務自由帳戶 50000
• 教育帳戶 5000
• 生活必需帳戶 15000
• 長期儲蓄帳戶 5000

主要是將教育帳戶及生活必須帳戶撥一部分到財務自由帳戶。

但我家共有六個人，只有我媽與我有收入 ( 我媽收入每月不到 20000 )，一個人每月生活費算 5000 就得要 30000 了，這時就會發現生活必需帳戶完全不夠用，更別提還有一堆保險要繳。

這樣的安排真的合理嗎？

 

開源節流

既然知道前必須先繳清負債，那生活必須開銷的錢從哪裡來？

這時最直接的方式就是開源節流，增加收入並減少支出，而我會把重點放在增加收入上。

我目前的開源共有三項：

• 數據分析兼職收入
• 程式投資
• 聯盟行銷

但依目前的情況來說顯然不夠，所以今年的目標便是加強這三項開源收入，來替自己打造正向的現金流。

節流的部分則是要和家人討論之後的支出。

第一：把我媽的提款卡、信用卡收走，不能再讓她繼續把負債增加。

第二：檢查目前的保險有哪些是有類似功能重複保險的，退掉一部分減輕負擔。

第三：控制家中的必要開銷支出，檢查家裡每餐、每天、每月會花費的金額，算上水電費等支出，檢查一下可以在那些地方做節省。

也可以在家做一些調查，例如自己煮 vs 買外食哪個比較省錢，盡可能降低開銷避免不必要的消費。

第四：建立起家中記帳的習慣，並規定購物的花費限制，如此可以了解家中的金錢流向，並想辦法某些不需要的花費省下金錢。

 

整理現有資產

可以變賣家中不需要的物品，我媽很喜歡屯物，家中總是放著許多不必要的東西，有些物品或許還有一些價值，可以想辦法變賣掉換取些微資金。

同時也整理所有銀行戶頭的錢，我媽開了許多銀行戶頭但都沒在使用，或許可以找到一些還有存款的戶頭。

 

還債期間不該做的事

為了想盡快還債，很多人想找能夠一夕致富的方法，但這往往只會加深負債，例如：

• 聽明牌用融資買股票 ( 我媽就是這樣把債務越滾越大 )
• 加入直銷 ( 必須要奔波向別人銷售產品，而繳會費可能會累積更多的負債 )
• 許多號稱可以一夕致富的方式，但須要先購買他們的軟體或參加課程，小心踏入詐騙陷阱。
• 不要透漏自己的負債情況給無關的金融業者，以免腦波太弱向業者借錢去還負債，這只會讓債務情況更複雜。

 

結語

在 2020 年的新年就收到這麼大一份新年禮物，我在知道情況的一瞬間我還真不知道該做什麼回應，實在非常敬佩許多負債千萬以上還能創業成功的企業家。

也很敬佩我媽可以把這麼一筆負債藏著，瞞了我們這麼多年，這幾年天天看著負債成長，我想她心裡一定很苦，但還是咬牙撐著走下去，這幾年來辛苦她了。

雖然這筆負債打亂了我所有的新年計畫，但人生就是這樣，會有很多出奇不意的突發狀況，而我在「財務自由基礎篇 – 3步驟教你如何自律！」一文提過，當身上擁有負債時，為了要償還負債會更加要求自己自律，或許這筆負債也能讓我成長更多。

但這筆負債依然打亂我今年的計畫，離職的事情可能要先暫緩，上班外的時間打算專心透過程式選股及聯盟行銷打造我的被動收入。

以上就是我對於理債的規劃及看法，也歡迎讀者提供看法。

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